Главная - Жилищное право - Выгодно ли гасить небольшой суммой ипотеку в самом начале

Выгодно ли гасить небольшой суммой ипотеку в самом начале

Выгодно ли гасить небольшой суммой ипотеку в самом начале

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера


27 октября 2020Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду. Поделиться

  1. Pinterest
  2. Facebook
  3. Vkontakte
  4. Twitter

В 2018 году мы с мужем купили квартиру.

Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры.

Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.В Telegram-канале «» только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино, финансах и многом другом. Подписывайтесь! В нашем только лучшие тексты об отношениях, спорте, кино, здоровье и многом другом.

Подписывайтесь! Мы внесли последний платёж в октябре 2020 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе.

На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма.

Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних по Санкт‑Петербургу.К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются.

Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут.

Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией.

Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  1. В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.
  2. Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  3. Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  4. Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.

Так что для нас решение было очевидным.Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук.

Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни?

Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме � Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву.

Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки.

В итоге больший процент может быть выгоднее.Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки.

Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту.

Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент.

И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме � Наш ежемесячный составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной.

Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни.

Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни.

К счастью, такой за год не возникло.

На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи.

О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт.

Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме � Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше.

Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа.

Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным.

Далее я составила два плана (они оба есть в «»):

  1. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  2. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей.

И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни. Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.
Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы. Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции.

Или если вы придумали себе красивый заголовок

«Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года»

, как я.На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай.

Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.Здесь нет никакого секрета.

Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  1. меньше тратить.
  2. больше зарабатывать;

В ход пошли обе стратегии.Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза.

Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы.

Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда.

У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается. Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать.

Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено.

Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение.

На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего.
Последняя статья расходов пострадала сильнее всего.

До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы.

Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно ).На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно. И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале.

Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям.

Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу.

Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно?

Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков. Что почитать по теме Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы.

Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт.

Туда же отправились налоговые вычеты.И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме � Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  1. Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  2. На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.
  3. Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  4. Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.

Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterПоделиться

  1. Twitter
  2. Pinterest
  3. Vkontakte
  4. Facebook

Свежее15:3015:0014:4514:3014:0013:0012:4012:0011:5611:3011:0010:3010:1510:009:199:008:003:00вчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчера29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 29 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 28 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 27 мая 18+Копирование материалов запрещено. Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Досрочное погашение ипотеки.

Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда.

Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это. Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше). Можно взять ипотеку: на новостройки — ставка от 6,5%; на вторичку — ставка от 8,39%.

Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту.

Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке.

Выглядит это так: Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг.

Ситуация меняется к концу срока выплат: Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки 2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита. Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий: 1.

Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа.

Возможен и комбинированный вариант.

Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц.

Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита.

Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка. Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах. Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита. Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2020 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2020 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту: Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей. Уменьшаем ежемесячный платёж Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается.

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет.

В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится. Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег. Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.

Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.

Экономия: 77 249 рублей. Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.

Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.

Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше. Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.

Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля. Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически Это не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения.

Самый рациональный вариант — смешанный.

Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме. Как оформить досрочное погашение В первую очередь, прочитайте свой договор.

Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.

Например, кредитных договоров Сбербанка.

Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка: Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика.

А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении.

Вот как это выглядит в Альфа-Банке: Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения. Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.

После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы: 1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.

По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше.

Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем. 2. Кредитная нагрузка Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите.

2. Кредитная нагрузка Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше. 3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.

Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств.

4. Уровень инфляции и рост доходов Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет. Коротко: 1. Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.

2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку. 3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.

Досрочное погашение ипотечного кредита – выгодно ли оно?

Банки могут предоставить ипотечный кредит на разное время. Максимальный срок для погашения займа составляет 30 лет.

Важно понимать, что чем меньше срок выплат, тем меньше получается переплата по кредиту.

В случае, если у вас появились дополнительные источники дохода, вы можете ускорить гашение ипотеки и выплатить кредит досрочно. Этим активно пользуются многие граждане.

Сразу отметим, что если материальное положение плательщика внезапно ухудшилось, то он может отложить досрочное погашение и продолжить ежемесячно выплачивать сумму, которая станет на порядок меньше.

Содержание: Досрочное погашение ипотеки — это возможность как можно быстрее закрыть свои долги перед банком и избавить себя от необходимости ежемесячного перечисления средств в счет погашения кредита. Многие люди, если у них появляются дополнительные финансовые средства предпочитают направить их именно на закрытие своих обязательств перед банком.

Отметим, что сейчас возможность досрочных выплат есть практически в каждом банке. Раньше дела обстояли немного иначе — финансовые организации избегали такого развития событий и включали в договор пункт о невозможности преждевременного погашения долга.

Своя логика в этом есть, ведь чем раньше человек погасит свой долг, тем меньше будет его переплата. В вопросе того, как быстро погасить ипотеку, действует предельно простая схема. Человеку, выплачивающему кредит, необходимо за месяц уведомить банк о своем решении.

Делается это в письменной форме. Порядок того как погасить ипотеку в ускоренном варианте прописывается в договоре с банком. К сожалению, в онлайн-режиме сделать это проблематично, поэтому необходимо будет лично посетить финансовую организацию или ее филиал.

Всего можно выделить два способа, которые позволяют досрочно погасить действующий кредит:

  • Полное закрытие долга, путем внесения всей суммы;
  • Увеличение ежемесячных платежей и, соответственно, сокращение срока выплат.

Выбор подходящего способа, в первую очередь, должен основываться на ваших личных пожеланиях и возможностях. Предположим, что вам осталось выплатить банку 1 миллион рублей.

У вас есть 300 тысяч личных накоплений, и вы продаете автомобиль за 700 тысяч. Соответственно, вы можете погасить ипотеку сразу.

Однако, важно предусмотреть и статью дополнительных расходов.

Например, вам могут потребоваться деньги на оплату медицинских услуг, коммунальных платежей. Если вы направите абсолютно все имеющиеся у вас средства в счет погашения долга, то это может повлечь за собой ряд трудностей. В таком случае целесообразно рассмотреть вариант увеличения суммы ежемесячных платежей.

Если же, при точно таких же обстоятельствах, как описано выше, вам нужно погасить меньшую сумму, например, 500 тысяч рублей, то в таком случае вы можете правильно закрыть ипотеку целиком. Большая часть банковских работников советует своим клиентам сокращать срок выплат по кредиту. При таком варианте существенно сокращается сумма переплаты, а банк быстрее получает обратно свои средства.

Однако, в этом случае, стоит понимать, что вам придется увеличить сумму выплаты. Подумайте, точно ли вы сможете каждый месяц выделять такую сумму из семейного бюджета?

Не отразится ли это на качестве вашей жизни и бытовом комфорте? В случае, когда вы выбираете уменьшение суммы платежа, это уменьшает финансовую нагрузку на ваш бюджет.

Однако, в этом случае, вам придется внести на счет определенную сумму, которая будет существенно больше ваших ежемесячных платежей. Приводим пример с алгоритмом действий:

  • Банк уменьшает сумму ежемесячных платежей.
  • От продажи автомобиля/сдачи какого-то проекта вы получаете 400 тысяч рублей, которые готовы потратить на то, чтобы досрочно погасить ипотеку;
  • Вам осталось выплатить банку еще 1 млн. рублей по ипотечному кредиту;
  • Оповещаете банк о своем решении, сокращая тем самым сумму долга до 600 тысяч;

Еще один способ как лучше гасить ипотеку в досрочном варианте — это метод Максима Кайнера.

Его принцип заключается в том, что вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и продолжаете доплачивать, делая тем самым платежи еще меньше. Такое решение станет отличным вариантом, в случае, если у вас есть какие-то дополнительные источники дохода. Для начала предлагаем разобраться с тем, какими бывают платежи.

Выделяют два типа:

  1. Дифференцированные.
  2. Аннуитетные;

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую вы должны выплачивать банку на протяжении установленного срока. Каждый месяц вы выплачиваете одну и ту же сумму, независимо от задолженности.

В вопросе того, как погасить ипотеку и в какой день лучше это сделать, помните о том, что: Дифференцированные ипотечные платежи — это когда ежемесячный платеж по кредиту плавно уменьшается ближе к концу срока выплат. Он состоит из двух частей:

  • Основной платеж (его размер постоянен и не меняется на протяжении всего периода);
  • Убывающая часть, уменьшающаяся к концу срока.

Считается, что аннуитетные платежи очень выгодно погашать именно досрочно. Здесь действует простая арифметика — чем больше остаток долга, тем больше процент переплаты.

Однако, дифференцированные платежи сами по себе являются более выгодными для человека, решившего досрочно погасить ипотечный кредит. Для того, чтобы узнать, как выгодно погасить ипотеку, в соответствии с вашим типом платежей, вы можете обратиться к сотрудникам банка, в котором получили кредит. Они должны предоставить вам детальный расчет.

Также это можно сделать самостоятельно, при помощи онлайн-сервисов. Чтобы как можно быстрее закрыть ипотечный кредит, понадобятся дополнительные финансовые средства, которые вам предстоит внести на счет. Здесь же возникает вполне логичный вопрос — где же их, собственно, взять?

Мы предлагаем вам рассмотреть все варианты и выбрать для себя самый удобный. С этим пунктом все предельно понятно. Если у вас есть определенная сумма денежных средств, которую вы готовы направить на погашение долга по ипотеке, то вы всегда можете это сделать.

Важно лишь то, как это отразится на качестве вашей жизни?

Не будете ли вы испытывать бытовые трудности, если потратите деньги на погашение долга? Сможете ли, в случае необходимости, оплатить медицинские услуги, коммунальные платежи?

Всегда должна быть определенная «подушка», поэтому отдавать абсолютно все имеющиеся у вас средства в счет погашения долга будет нецелесообразно. Право на получение налогового вычета имеют все граждане РФ, имеющие официально подтвержденный доход. Сумма этого вычета составляет 13% от суммы приобретенной недвижимости, но не более, чем от 2 млн.

рублей. То есть, максимальная сумма, которую вы сможете вернуть обратно — 260 тысяч рублей. Если у вас нет официального дохода, то получить налоговый вычет от государства, к сожалению, не получится. Если ваша семья имеет право на получение материнского капитала, то это идеальный вариант для того, чтобы досрочно погасить действующий ипотечный кредит.

Схема при этом предельно проста.

Вам нужно предоставить сертификат в банк, в котором у вас открыта ипотека, сумма долга будет пересчитана автоматически. Важен тот факт, что при досрочном погашении ипотеки с помощью материнского капитала, можно уменьшить только размер ежемесячных выплат.

Срок при этом остается неизменным.

В вопросе того, как правильно гасить ипотеку, очень важными являются действия, которые необходимо совершить уже после того, как вы погасили весь долг перед банком.

В самую первую очередь, нужно получить в банке справку о том, что вы полностью погасили кредит и у вас больше нет никаких задолженностей. Следующий шаг — передача этой справки в регистрационную палату.

После выполнения всех этих процедур, с объекта недвижимости будет снято обременение. В течение 30 календарных дней вам выдадут новый документ, подтверждающий ваши права на объект недвижимости.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

У любой ипотеки есть обязательный платеж — деньги, которые нужно вносить каждый месяц, чтобы банк не начислил пени за просрочку. Но можно вносить сумму больше обязательного платежа каждый месяц или раз в полгода с премии — это называется досрочным погашением. При досрочном погашении банк предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить платеж.

В этой статье разбираемся, какой вариант выгоднее выбирать. В статье говорим об ипотеке с аннуитетными платежами — это ипотека с одинаковыми ежемесячными платежами. Платеж за первый, второй, десятый и последний месяцы не меняется.

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее.

А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам.

Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

  1. гасить досрочно с сокращением срока;
  2. гасить досрочно с уменьшением платежа.
  3. не гасить досрочно;

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей. Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

  1. срок кредита — 30 лет;
  2. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
  3. всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
  4. проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей. Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.

Гасить с сокращением срока. Если вносить каждый месяц на 5000 рублей больше и выбирать сокращение срока, получатся такие цифры:

  1. срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
  2. всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
  3. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
  4. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
  5. проценты — 1 505 720 рублей.

Срок кредита уменьшился почти вдвое, а проценты — на 2 205 606 рублей. Но расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки выросли на размер досрочного платежа — в нашем примере это пять тысяч рублей. Гасить с уменьшением платежа.

Если вносить те же 5000 рублей, но выбирать уменьшение платежа, срок кредита всё равно будет уменьшаться, но не так сильно:

  1. проценты — 2 248 453 рубля.
  2. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
  3. всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
  4. срок кредита — 25 лет 3 месяца;
  5. ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;

По сравнению с вариантом без досрочного погашения экономия на процентах 1 462 873 рубля. Самая низкая переплата по процентам получается, если досрочно гасить ипотеку с сокращением срока. Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц.

Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:

  1. уменьшение срока кредита;
  2. снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

  1. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
  2. всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
  3. срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
  4. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
  5. проценты — 1 505 720 рублей.

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается.

Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

Главное преимущество этого способа — снижение рисков.

Пока с доходами всё в порядке, стратегия работает точно так же, как с сокращением срока ипотеки, но в случае падения доходов защищает от просрочек по кредиту, комиссий и пеней. Сравним четыре способа погашения по сроку ипотеки и переплате по процентам: Способ Срок кредитаПроцентыБез досрочного погашения30 лет3 711 327 рублейСокращение срока14 лет и 2 месяца1 505 720 рублейУменьшение платежа25 лет и 3 месяца2 248 453 рубляУменьшение платежа и срока14 лет и 2 месяца1 505 720 рублей Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашенияСрок ипотекиРасходы на страховкуНе гасить досрочно30 лет360 000 рублейС уменьшением платежа26 лет312 000 рублейС сокращением срока15 лет180 000 рублейС уменьшением платежа и сокращением срока15 лет180 000 рублей Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%.

Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются. Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей.

И вносит их в январе 2021 года в счет сокращения срока кредита: Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей.

Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах.

Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение: В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно. Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей.

В нашем примере получается так: Копить год 300 000 рублейВносить сразу по 25 000 рублейСрок кредита18 лет и 9 месяцев18 лет и 4 месяцаПроценты1 839 690 рублей1 773 737 рублейЭкономия на процентах1 871 673 рублей1 937 589 рублей Вносить платежи можно через личный кабинет банка или мобильное приложение. Возможно, в каком-то региональном банке всё еще нужно ходить в отделение лично и писать заявление, но крупных банках, например, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Россельхозбанке, всё можно делать в приложении.

Покажем на примере Сбербанка. Нужно зайти в приложение и найти вкладку «Кредиты» и нажать на ипотеку, затем перейти в раздел «Операции» и «Погасить досрочно»: Теперь нужно ввести сумму: под строкой будет указана минимальная и максимальная суммы погашения — меньше минимальной внести не получится. Затем в верхней части экрана выбрать тип досрочного погашения: Готово.

Чтобы увидеть новый срок или платеж по ипотеке, нужно перезайти в приложение.

Квартира не всегда дорого Группа «Самолет» строит квартиры, на которые реально накопить, а еще их можно покупать в рассрочку и в ипотеку.

Так что ставим финансовую цель и берем курс на квартиру. Уи!

Рассказываю, как очень выгодно гасить ипотеку.

Уменьшаем одновременно и срок, и ежемесячный платеж

23 сентября 2020102 тыс. прочитали1,5 мин.119 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы102 тыс. прочитали до концаЭто 85% от открывших публикацию1,5 минута — среднее время чтенияВ мае 2020 года мы с женой взяли ипотеку.

Тогда были не самые простые времена для всего мира, поэтому оформление ипотеки превратилось в невыполнимый квест (когда в мфц можно было записаться только заранее за 2 недели). Но сейчас не об этом.Перед тем, как взять ипотеку, мы узнавали о ней во всех подробностях: как гасить, какой платеж, какие дополнительные расходы и так далее.

Но и не забыли подумать о досрочном погашении, ведь у нас ипотека на 25 лет, и очень не хочется, чтобы было именно так.Конечно же самый выгодный вариант ,с точки зрения уменьшения размеры переплаты — это направлять досрочный платеж на уменьшение срока ипотеки.

Но ежемесячный платеж будет оставаться неизменным.Но с точки зрения реальности и непредвиденных жизненных ситуаций, мы решили, что лучше всего уменьшать сумму ежемесячного платежа. Ведь кто знает, что случится через 10 лет. А к тому моменту можно сократить платеж практически в 2 раза.

При досрочном погашении мы всегда выбираем уменьшение ежемесячного платежа. А срок уменьшается автоматически. Вот, как это работает:

  1. Срок, при таком способе пополнений, уменьшается автоматически. Не так быстро, как если бы мы уменьшали только срок, но все же!
  2. Но платим мы все равно 24 000 каждый месяц
  3. И когда платеж будет составлять, к примеру, 14 000 рублей, мы все равно будем платить 24 000 и уменьшать платеж
  4. Платеж за 5 месяцев мы уменьшили на 200 рублей, и теперь он составляет 18 963
  5. Мы решили платить не меньше 24 000 в месяц, пока есть возможность
  6. Ежемесячный платеж у нас был 19 163

И если сравнивать остатки основного долга по основному графику с реальным основным долгом, то мы опережаем график уже на год.

И это лишь за 5 месяцев платежей.

Очень важно делать досрочное погашение в первые годы ипотеки, ведь именно там самые большие проценты.

И, закидывая на ипотеку досрочно 1000 рублей, вы избавляете себя от 2000-4000 рублей переплаты по процентам (в зависимости от срока, суммы и процентной ставки).

Закинули тысячу — сэкономили три.

И это работает только в первые несколько лет, затем эти пропорции снижаются. Но это ни в коем случае не означает, что спустя 5 лет не нужно гасить ипотеку досрочно.

Просто помните, что любой досрочный платеж экономит ваши деньги!Надеюсь, статья была полезна и вы узнали для себя что-то новое. Расскажите в комментариях, как вы гасите ипотеку, какой способ используете?

Обсуждения
Ответственность учащихся за ненормативную лексику

Нецензурная брань в школе какая ответственность Содержание...

Комментариев  0
Заявление инвалида об отказе от ипр образец

Заявление об отказе работника, являющегося инвалидом, от...

Комментариев  0
Сколько стоит поставить машину на учет в гаи 2021 березники

Оглавление:Постановка на учёт автомобиля в ГАИ в Березнике в 2021...

Комментариев  0

Консультация юриста

Информация

top